Calcula tu cuota mensual
Introduce el importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés (TIN) para saber cuánto pagarás cada mes.
¿Cuánto me pueden prestar?
A partir de tus ingresos netos y tus deudas, estima la cuota máxima recomendada y el capital que podrías financiar.
Herramienta orientativa, no es una oferta ni asesoramiento financiero. El resultado es una estimación y no compromete a ninguna entidad.
La cuota real depende del tipo (fijo, variable o mixto), de las comisiones, de los seguros vinculados y de la TAE, que incluye todos esos costes; por eso puede diferir de esta estimación.
Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda y recomiendan que la cuota no supere el 30-35 % de los ingresos netos. La concesión y las condiciones finales las decide cada entidad según tu perfil.
Tus datos no se guardan: el cálculo se hace por completo en tu navegador.
Cómo se calcula la cuota de una hipoteca
La inmensa mayoría de las hipotecas en España se amortizan por el sistema francés, que consiste en pagar una cuota mensual constante durante toda la vida del préstamo (mientras el tipo de interés no cambie). Cada cuota tiene dos partes: una que cubre los intereses del mes y otra que amortiza capital, es decir, que reduce lo que aún debes. Esta calculadora de hipoteca aplica exactamente esa fórmula para darte la cuota, los intereses totales y lo que acabarás devolviendo.
La fórmula de la cuota es sencilla una vez conoces tres datos: el capital que pides (P), el tipo de interés mensual (i, que es el TIN anual dividido entre 12) y el número de cuotas (n, que son los años multiplicados por 12). Con ellos, la cuota mensual es igual a P por i, dividido entre uno menos (1 + i) elevado a menos n. Si el tipo fuese cero, la cuota sería simplemente el capital dividido entre el número de meses.
Qué es el sistema francés y por qué al principio pagas más intereses
En el sistema francés la cuota es siempre la misma, pero su composición cambia. Al principio debes casi todo el capital, así que la mayor parte de la cuota se va en intereses y solo una pequeña parte reduce la deuda. A medida que pasan los años, el capital pendiente baja, los intereses de cada mes son menores y cada cuota amortiza más deuda. Por eso, en los primeros años de una hipoteca larga se avanza despacio en la parte de capital; conviene tenerlo en cuenta si piensas amortizar anticipadamente o vender antes de tiempo.
TIN y TAE: no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que aplica el banco al capital para calcular los intereses. Es el que usa esta calculadora para obtener la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) va más allá: incluye el TIN y, además, las comisiones (apertura, por ejemplo) y otros gastos del préstamo, y refleja su reparto en el tiempo. Por eso la TAE es siempre igual o mayor que el TIN y es la cifra que de verdad permite comparar dos hipotecas. Ojo: la TAE no suele incluir el coste de los seguros vinculados (hogar, vida) que el banco te ofrece para bajar el tipo, aunque esos seguros encarecen la operación de forma real.
Cuánto te pueden prestar: la regla del 30-35 %
Antes de conceder una hipoteca, el banco comprueba que puedas pagarla con holgura. El criterio más extendido es que el conjunto de tus cuotas mensuales (la nueva hipoteca más cualquier otro préstamo que ya tengas) no supere entre el 30 y el 35 % de tus ingresos netos. Nuestra calculadora usa el 35 % como límite prudente: resta de ese tope las deudas que ya pagas y, con la cuota máxima que queda, despeja el capital que podrías financiar con el plazo y el tipo que hayas indicado.
Es solo una orientación. La entidad valora además tu estabilidad laboral, el ahorro que aportas, tu historial y la tasación de la vivienda. Y aquí entra otra regla clave: los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de tasación, así que necesitarás tener ahorrado en torno al 20 % del precio más los gastos de compra (impuestos, notaría, registro y gestoría), que rondan otro 10-12 %.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
¿Cuánto me pueden prestar para una hipoteca?
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar una vivienda?
¿Por qué al principio de la hipoteca casi no baja el capital?
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Muy pronto añadiremos aquí guías sobre la compra de vivienda y el resto de nuestras calculadoras.